Der Basiszinssatz der Europäischen Zentralbank (EZB) hat sich in der vergangenen Dekade enorm verändert. Ist er in den Jahren von 2004 bis 2008 von 1,0 Prozent auf 5,0 Prozent gestiegen, so fiel er innerhalb eines Jahres (2009) wieder auf das Niveau von 1 Prozentpunkt ab und verharrt seither auf diesem Level. Der Basiszinssatz hat damit auch zu einer enormen Senkung der Anlagezinsen bei Tagesgeldkonten in den vergangenen fünf Jahren geführt. Konnte man 2006 ein Tagesgeldkonto bei den führenden Direktbanken noch zu einem Zinssatz von ca. 4 Prozent eröffnen, locken aktuell die Banken eher mit Zinssätzen von maximal 2 bis 2,25 Prozent.
Neukundenfang mit begrenzter Zinssatz Garantie
Doch auch bei diesen in der Werbung proklamierten Angeboten gilt es, die Konditionen genau zu vergleichen. Häufiger Trick ist dabei die Laufzeit des beworbenen Zinssatzes nur für einen geringen Zeitraum von 3 oder 6 Monaten zu garantieren. Nach Ablauf dieser Zeitspanne wird dann der Zinssatz beim Tagesgeldkonto meist drastisch gesenkt. So zum Beispiel bei einer lokalen Sparkasse von 1,75 Prozent auf 0,8 Prozent. Die Rendite Erwartung für das ganze Jahr ist somit natürlich mehr als halbiert worden. Natürlich wird so etwas in der Regel mit den Schwankungen am Finanzmarkt und den variablen Zinssätzen der EZB und Co begründet. Nur haben die sich im Betrachtungszeitraum nicht geändert.
Neukundenprämien bei Tagesgeld-Konten als Rendite Potential
Da das Zinsniveau seit Mitte 2009 auf einem historischen Tiefstand ist und auch aktuell laut Finanzexperten keine Erhöhung zu erwarten ist, eignet sich ein reines Tagesgeld-Konto als Form der Geldanlage nicht wirklich. Anders sieht es jedoch aus, wenn man die verschiedenen Aktionen und Neukunden-Kampagnen beobachtet und sich auch die damit verbundenen Prämien zu eigen macht. Leider werden Neukunden bei Tagesgeldbanken – ähnlich wie bei den Autoversicherungen – besser behandelt als Bestandskunden. Und solange diese Mentalität in den Unternehmen vorherrscht, sollte man als Verbraucher entsprechend darauf reagieren. Zu beachten sind dabei insbesondere drei Kennzahlen:
- Tageszinssatz bis zu welcher Obergrenze an Anlagevermögen
- garantierte Zinslaufzeit
- Sperrfrist der Neukundenbetrachtung
Der legitime Trick besteht nämlich im regelmäßigen Wechseln des Tagesgeldkontos unter Inanspruchnahme der Neukundenpärmie, die bei einer aktuellen Aktion der ing-diba bei 20 € oder der comdirect bei 50 € liegt. Man eröffnet also bei einer Bank ein entsprechendes kostenloses Tagesgeldkonto, tätigt seine Einlage, wobei die Staffelung der Zinssätze beachtet werden sollten (bei comdirect über 5000 Euro eine niedrigere Zinsstufe) und betrachtet genau die eigene Zinsentwicklung. Sinkt der Zinssatz zu sehr, schließt man dieses Tagesgeldkonto nachdem die Zinsen (meist quartalsweise) gutgeschrieben worden komplett. Mit diesem Geld eröffnet man bei einer anderen Bank ein neues Tagesgeldkonto mit Neukundenprämie und so weiter.
Neukunden-Definition bei Tagesgeldkonten
Die Definition, wer ein Neukunde ist, ist dabei nämlich nicht gleichbedeutend mit „Ich war hier noch NIE Kunde“, sondern schwankt zwischen 6 und 12 Monaten von Anbieter zu Anbieter. Das bedeutet, dass man lediglich 3-4 unterschiedliche Tagesgeld-Anbieter mit Neukunden-Prämien-Bonus am Markt braucht, um mit einer gezielten Rotation alle 6-12 Monate seine Tagesgeld-Anbieter zu wechseln.
Rendite-Betrachtung bei Tagesgeld
Natürlich wird der eine oder andere jetzt aufstoßen und das mit einem der „Borg“ ähnlichem Verhalten aus der Startrek-Reihe vergleichen. Solange Anbieter von Strom, DSL, Kfz-Versicherungen oder wie hier Tagesgeldkonten jedoch mehr Augenmerk auf die Neukunden legen und Bestandskunden mit alten Tarifen und Kursen abspeisen, sollte der Verbaucher seine legitimen Mittel als Marktteilnehmer nutzen.
Bei einer Anlage von 5000 € zum aktuellen Zinssatz von 1,75% der comdirect für eine Laufzeit von 6 Monaten kommt ein Zinsertrag von 43,80 € heraus, der kombiniert mit den 50 € Neukundenprämie einen Gesamtbetrag in Höhe von 93,80 € ausmacht. Die Neukundenprämie liegt somit sogar noch höher als die Zinserträge, so dass sich eine Tagesgeld-Konto Eröffnung bei diesen niedrigen Zinssätzen auch nur lohnt, wenn eine Neukundenprämie in Anspruch genommen wird.